W szranki staną trzy zielone Banki.
Ścierać się będą o nasze portfele, a w szczególności wydatki i oszczędności.
Który rachunek wybrać i dlaczego? Oto dziś pytamy. Można odpo - wiedzieć krótko,
najlepszy. Od dwóch lat na polskim rynku bankowym królują produkty typu cash back,
– czyli takie, które dają klientowi na sobie zarabiać. Właśnie takim produktom
się przyjrzę i podpowiem, który i dlaczego warto wybrać.
Trzy
zielone banki to BZWBK, Credit Agricole i Bank Ochrony Środowiska S.A.. Dwa
pierwsze Banki w ostatnim czasie prowadzą duże kampanie reklamowe, prezentując
swoją oferty kont osobistych. BOŚ kampanie swojego konta miał cztery lata temu
i był pionierem na rynku oferty typu cash back w Polsce. Pierwszym i
podstawowym kryterium po wprowadzeniu na polskim rynku tego typu rachunków,
stało się nie to czy rachunek jest za 0 PLN tylko to ile na tym rachunku
zarobimy. BZWBK w ofercie ma „Konto Godne Polecenia”, Credit Agricole konto w
promocji „Jesteśmy Gotowi”, a BOŚ „Konto bez Kantów”. Każde konto daje
klientowi, możliwość otrzymania premii. Nie są to jedyni gracze w gamie
produktów cash back. Ograniczę się jednak do oceny tych trzech banków, ze
względu na to, że dwa banki wydają miliony, aby nas do siebie przekonać, a
trzeci był pierwszy na rynku.
Do
przeprowadzenia analizy potrzebna będzie statystyczna polska rodzina. W naszym
gospodarstwie domowym mamy trzy osoby, z czego dwie zarabiają w sumie 4 tys.
PLN netto. Na utrzymanie gospodarstwa domowego rodzina wydaje miesięcznie 600 PLN
(opłaty eksploatacyjne mieszkania, prąd, gaz, media). Na wyżywienie gospodarstwo
wydaje miesięcznie 1600 PLN Nasza robocza rodzina spłaca również kredyt
hipoteczny z ratą 700 PLN oraz kredyt na samochód z ratą 500 PLN miesięcznie.
Reszta wynagrodzenia jest przeznaczona na inne drobne przyjemności.
Obsługa.
Wszystkie analizowane rachunki, oferują pełne spektrum sposobów obsługi
klienta. Konta mogą być obsługiwane poprzez placówki Bankowe, czyli
tradycyjnie, jak i za pośrednictwem Internetu. Każdy z Banków ma platformę do
obsługi online. Dodatkowo w ramach oferty BZWBK można obsługiwać konto za
pomocą specjalnie przygotowanej aplikacji, którą instaluje się na telefonie.
Wszystkie Banki mają również przygotowane serwisy internetowe do obsługi przez
urządzenia mobilne, smartfony i tablety, przez co z punktu widzenia dostępności
i obsługi wszystkie konta dają tyle samo możliwości klientowi nowoczesnemu. A,
co z klientami, którzy nie wyobrażają sobie załatwiania sprawy finansowych bez
wizyty w oddziale? Tu siły rozkładają się nieco inaczej, bo najwięcej oddziałów
na terenie Polski ma BZWBK bo, aż 833 oddziałów. Credit Agricole jest 226
oddziałów. Na trzecim miejscu, w ilości placówek, jest BOŚ z zaledwie 95
oddziałami. Z, tego punktu widzenia najbardziej dostępnym dla tradycyjnego
użytkownika Bankiem, jest BZWBK.
Trzecim
aspektem obsługi, któremu się przyjrzymy to jakość obsługi. Tu skorzystam z
rankingu dostępnego na stronie portalu eGospodarka.pl. Według rankingu
najlepiej obsługiwani w roku 2013 byli klienci BZWBK. Nieco mniej szczęścia
mieli klienci Credit Agricole, a na trzecim miejscu uplasował się BOŚ Bank z
najmniej zadowolonymi klientami.
Obsługa podsumowanie
|
BZWBK
„Konto Godne Polecenia”
|
CA
Konto „Jesteśmy Gotowi”
|
BOŚ
„Konto bez kantów”
|
Dostępność
online i urządzenia mobilne
|
1
|
1
|
1
|
Dostępność
Placówki
|
3
|
2
|
1
|
Jakość
obsługi
|
3
|
2
|
1
|
Podsumowanie
|
7
|
5
|
3
|
Koszty. Zgodnie z maksymą
„pieniądz robi pieniądz” Banki zarabiają na nas w każdym momencie, nawet w tedy
gdy za swoje usługi nie pobierają opłat. Od dłuższego czasu trwa wojna na
rachunki za 0 PLN. Oczekiwania klientów co do darmowego rachunku są tak duże,
że osobiście nie pamiętam klienta, który by o to nie zapytał – lub zapytał o
konto płatne z dedykowanym doradcą do obsługi. Te wymagania bardzo szybko
podchwyciły banki, dlatego też w większości reklam, banki bombardują nas
zerami. Oczekiwania te, mogą wynikać z wielu czynników, i w tym momencie nie
będę ich analizować, ale jest to temat na dobry felieton. W przypadku naszej
analizowanej trójki, sprawa kosztów przedstawia się następująco: BZWBK ma wszystkie
sługi za 0 PLN za wyjątkiem przelewów realizowanych za pośrednictwem placówek i
przelewów sorbnet. Przelewy w placówce kosztują 7 PLN, a sorbnet kosztuje 35
PLN. Płatne są również wyciągi papierowe, ale kto jeszcze z nich korzysta?
Karta płatnicza w ramach oferty konta „Konto Godne Polecenia” jest wydawana za
darmo, również jej prowadzenie jest darmowe. Płatne są wypłaty z bankomatów
innych niż bankomaty BZWBK i PKO BP. Jednorazowo wypłata z obcego bankomatu
kosztuje 5 PLN.
Drugi
rachunek to konto prosto oszczędzające plus oferowane w CA w ramach promocji
„Jesteśmy Gotowi”. Konto również jest prowadzone za darmo. Dodatkowo w ramach
pakietu klient ma dostęp do darmowego konta walutowego. Większość usług w
ramach oferty jest bezpłatna. Tak samo jak w przypadku BZWBK, przelewy
realizowane w placówkach są płatne i kosztują 5 PLN. CA pobiera opłatę
miesięczną za kartę płatniczą w wysokości 3 PLN. W ramach oferty wypłaty we
wszystkich bankomatach wszystkich Banków na terenie polski są bezpłatne. Przelew
sorbnet kosztuje 40 PLN.
Ostatnim
rachunkiem, któremu się przyjrzymy to oferta BOŚ „Konto bez kantów”. Konto jest
płatne i kosztuje 10 PLN miesięcznie, płatna jest również karta płatnicza,
która kosztuje 3 PLN miesięcznie. Obsługa za pośrednictwem bankowości
elektronicznej jest darmowa. Boś jest tańszy dla osób korzystających z usług w
placówce. Darmowe są przelewy, oraz przelewy realizowane w ramach systemu
sorbnet. Dodatkowym atutem konta, jest darmowa obsługa za pośrednictwem
wszystkich bankomatów na terenie Polski, wszystkich banków.
Koszty podsumowanie
|
BZWBK
„Konto Godne Polecenia”
|
CA
Konto „Jesteśmy Gotowi”
|
BOŚ
„Konto bez kantów”
|
Prowadzenie
konta
|
3
|
3
|
1
|
Karta
płatnicza
|
3
|
2
|
2
|
Inne
koszty
|
2
|
2
|
3
|
Podsumowanie
|
8
|
8
|
7
|
Korzyści. Pora
przejść do meritum sprawy. BZWBK kusi premią w wysokości 700 PLN, a CA oferuje
nawet 1000 PLN. Bank Ochrony Środowiska w ramach programu premiowego obiecuje do
700 PLN miesięcznie. Ile tak naprawdę można na nowym rachunku zyskać? I tutaj
powrócimy do naszej statystycznej rodziny. Wszystkie trzy konta wymagają
przeniesienia całego życia finansowego do wybranego Banku. Jest to konieczne,
aby w maksymalny sposób skorzystać z programów premiowych. Od poziomu wydatków,
ilości robionych przelewów, zleceń stałych czy poleceń zapłaty zależy wysokość
wypłaconej premii. W przypadku oferty BZWBK rodzina zyska 700 PLN w ciągu 10 miesięcy,
czyli 70 PLN miesięcznie. Warunki stawiane przez Bank, aby zgarnąć całą pulę,
są do zrealizowania bez większych trudności. Po okresie promocyjnym pozostaje
nam darmowe konto. Maksymalnie zyskać na
rachunku może klient, który:
- zapewni wpływ z wynagrodzenia w wysokości 1000 PLN,
- zrealizuje transakcję kartą za min. 300 PLN miesięcznie,
- zrealizuje minimum 3 przelewy miesięcznie,
- oraz zrobi dwie z wymienionych czynności: dokona zakupów mobilnych, wypłaty z bankomatu bez użycia karty, przelew na komórkę, doładowanie GSM w wysokości minimum 30 PLN, zakupi ubezpieczenie turystyczne.
Trochę
mniej skomplikowana jest promocja CA „Jesteśmy Gotowi”. Za samo otwarcie konta
i przekazanie wynagrodzenia dostaje się 100 PLN. Premie uzyskuje się także za
opłacanie rachunków domowych za pośrednictwem konta. Zyskać można do 300 PLN w
ciągu 18 miesięcy. Minusem jest to, że rachunki trzeba bankowi przesłać,
dokonać ich rejestracji. Trzecim sposobem pozyskiwania premii jest płacenie w
sklepach kartą płatniczą. Mechanizm, jest dość skomplikowany, ponieważ jest
połączony z inną promocją Banku. Za używanie karty dostajemy 50% premii od
środków zaoszczędzonych dzięki CAsaver. Dla potrzeb analizy przyjąłem, że
zaokrąglać wypłaty kartą będziemy do 1 PLN. Na rachunku CA rodzina zyskała
nieco mniej niż na koncie BZWBK, bo 623 PLN. Taki wynik rodzina uzyskała w
dłuższym okresie, bo w przeciągu 18 miesięcy.
Ostatnim
Bankiem, który nam został jest BOŚ. Tu możliwości uzyskania premii są
największe. Po pierwsze, dlatego, że można zyskać do 700 PLN miesięcznie, po
drugie, w stosunku do konkurencji premie można uzyskać na większą ilość sposobów.
Premiowane są:
- przelewy wychodzące i zlecenia stałe, 1 PLN (maksymalnie 10 przelewów),
- polecenia zapłaty, 3 PLN od polecenia (maksymalnie 5 poleceń zapłaty),
- operacje kartą płatniczą, każde wydane 200 PLN kartą to 1 PLN dla klienta.
Przede
wszystkim te operacje brałem pod uwagę przy porównywaniu rachunków. W przypadku
KBK, klient może uzyskać również premie za przelewy przychodzące, operacje
kartą kredytową, doładowania telefonu komórkowego. Dodatkowo można zarobić na
dodatkowych produktach:
- 10 PLN przez okres 12 miesięcy za skorzystanie z pożyczki w koncie,
- 10 PLN przez okres 12 miesięcy za skorzystanie z pożyczki gotówkowej z ubezpieczeniem, kredytu/pożyczki hipotecznej lub karty kredytowej,
- 10% wartości premii naliczonych na Koncie Klienta, który otworzy je w BOŚ Banku w wyniku Twojej rekomendacji.
Możliwości
w ramach KBK są znacznie większe niż u konkurencji. Punktowo ocena kategorii
korzyści przedstawia się następująco:
Korzyści podsumowanie
|
BZWBK
„Konto Godne Polecenia”
|
CA
Konto „Jesteśmy Gotowi”
|
BOŚ
„Konto bez kantów”
|
Oferta
czasowa
|
1
|
1
|
3
|
Wysokość
premii
|
2
|
2
|
3
|
Inne
korzyści
|
1
|
1
|
3
|
Podsumowanie
|
4
|
4
|
9
|
Podsumowanie.
Punktowo rywalizacja zakończyła się wynikami:
Obsługa podsumowanie
|
BZWBK
„Konto Godne Polecenia”
|
CA
Konto „Jesteśmy Gotowi”
|
BOŚ
„Konto bez kantów”
|
Dostępność
online i urządzenia mobilne
|
1
|
1
|
1
|
Dostępność
Placówki
|
3
|
2
|
1
|
Jakość
obsługi
|
3
|
2
|
1
|
Prowadzenie
konta
|
3
|
3
|
1
|
Karta
płatnicza
|
3
|
2
|
2
|
Inne
koszty
|
2
|
2
|
3
|
Oferta
czasowa
|
1
|
1
|
3
|
Wysokość
premii
|
2
|
2
|
3
|
Inne
korzyści
|
1
|
1
|
3
|
Podsumowanie
|
19
|
16
|
18
|
Czy
Dawid pobił Goliata? Punktowo raczej nie, ale BOŚ nad ofertą BZWBK i AC ma tą
przewagę, że nie jest ofertą czasową, czy promocyjną, ale produktem z programem
premiowym, który nie ma daty zakończenia. Dla portfela naszej rodziny, cały
interes zakończy się następująco:
Zysk dla gospodarstwa w ciągu 24
miesięcy
|
BZWBK
„Konto Godne Polecenia”
10 miesięcy promocji
|
CA
Konto „Jesteśmy Gotowi”
18 miesięcy promocji
|
BOŚ
„Konto bez kantów”
Program bez terminu
|
Rachunki
|
14400
|
14400
|
14400
|
Wydatki
|
38400
|
38400
|
38400
|
Zysk
całość
|
700
|
623
|
792
|
Zysk/miesiąc
|
29,16
|
25,95
|
33
|
Jeżeli
chodzi o możliwości zysku na koncie niepokonany jest rachunek BOŚa „Konto bez
Kantów”. W przyjętym scenariuszu da zarobić naszej rodzinie 33 PLN miesięcznie.
W przypadku BOŚ trzeba odliczyć od uzyskanej kwoty 13 PLN stałych kosztów
(prowadzenie rachunku, karta płatnicza). KBK ma nad konkurencją taką przewagę,
że oferuje o wiele większą ilość możliwości uzyskiwania premii. Tak, więc
końcowa kwota w przypadku innego gospodarstwa może być znacznie większa. Stając
się stałym klientem BOŚ można liczyć na premie za zakup innych produktów
bankowych, czego również nie ma u konkurencji.
Bez
względu na to, co wybierzecie, zawsze pamiętajcie, aby:
- czytać drobny druczek,
- zawsze obliczać co wam się lepiej opłaca,
- nigdy nie podejmować decyzji bez zastanowienia.
Jeśli
starcie, znaczy artykuł, Ci się podobał to zapraszam do komentowania. Zachęcam
również do subskrypcji bloga. No i kciuki w górę.
Zachęcam
również do wzięcia udziału w sondzie przygotowanej specjalnie do artykułu.
Dla mnie najlepszy jest rachunek taki, gdy mój bank jest obsługiwany w systemie https://www.cashbill.pl/platnosci/natychmiastowe czyli szybkie przelewy. Bardzo lubię z tych możliwości korzystać i wiem, jak bardzo jest to bezpieczny sposób na szybkie płatności.
OdpowiedzUsuńBardzo fajne zestawienie. Mógłbyś dodać także aktualne promocje, które oferują te banki. Mam tu na myśli premie za otworzenie rachunku. Polecam http://januszchatekupuje.pl/
OdpowiedzUsuńPrawdę mówiąc jest to chyba najwyższy z możliwych bonusów pieniężnych jakie widziałam a sporo czytam o pożyczkach i bankowości m.in. na http://grazynaszastakaso.com.pl/
OdpowiedzUsuńSłuchajcie, obiło mi się o uszy, że od 2020 rachunki bankowe będą całkowicie darmowe. Ktoś z Was mógłby zweryfikować tą informacje? Polecam tez zajrzeć tutaj http://kredytowevademecum.pl/ czyli na bloga o kredytach i finansach.
OdpowiedzUsuńJa teraz zastanawiam się, jaką wybrać chwilówkę... Trochę poczytałam w artykule https://www.interaktywna.pl/internet/chwilowki-przez-internet-wniosek-i-splata-pozyczki/ i zupełnie nie wiem, na jaką firmę się zdecydować.
OdpowiedzUsuńAkurat w moim przypadku wybór rachunku nie był jakimś problemem. Jestem przekonana, że bardzo fajnie za to sprawdzają się przelewy natychmiastowe http://www.salekonferencyjne.pl/artykul,Przelewy-natychmiastowe-i-platnosci-ratalne-czyli-same-korzysci-i-dla-klienta-i-dla-sprzedawcy,18143.html z czego wiem, że zaczyna z nich korzystać coraz więcej osób.
OdpowiedzUsuń