Praktyczny poradnik zakładania lokat

Lokata to najprostszy instrument oszczędnościowy. Każdy z nas zna podstawową zasadę funkcjonowania lokaty. Dziś składamy określoną kwotę środków w Banku jutro odbieramy je plus należne odsetki za okres lokaty, proste? Proste, warto jednak pamiętać o kilku regułach oszczędnościowo - inwestycyjnych przy zakładaniu lokat, tak żeby efektywniej zarządzać swoimi kapitałem.

Pierwsza zasada zakładania lokat, którą powinniśmy bezwzględnie przestrzegać, to zakładanie depozytów tylko i wyłącznie w Bankach. Tylko Banki zgodnie z polskim prawem mogą przyjmować środki pieniężne od ludności, tworzyć z nich lokaty, a następnie na tej bazie kreować pieniądz Bankowy. Powierzając środki Bankowi mamy pewność, że spełnia on wszystkie wymogi stawiane tego typu instytucjom finansowym, a są one bardzo rygorystyczne. Wszystkie Banki należą również do Bankowego Funduszu Gwarancyjnego w ramach którego, jeżeli nasza instytucja finansowa zbankrutuje odzyskamy swój depozyt w 100% do 100 000 tys EUR. Proszę zapomnieć o innych instytucjach parabankowych, bo wszyscy wiemy jak to się kończy. Zgodnie ze znanym przysłowiem: "lepszy wróbel w garści niż gołąb na dachu".

Po drugie, musimy zawsze pamiętać o dekoncentracji. Nie chodzi mi o podział kapitałów ze względu na rodzaj instrumentu, ale ze względu na kwotę. Jeżeli, na przykład macie 100 tys. PLN do ulokowania w lokacie, to zawsze lepiej jest założyć, na przykład 4 lokaty po 25 tys PLN, niż 1 po 100 tys PLN. Przy założeniu, że wszystkie lokaty będą tak samo oprocentowane. Nigdy nie wiadomo czy jakaś część kapitału nie będzie nam potrzebna i będziemy zmuszeni do rozwiązania lokaty. W takim przypadku lepiej rozwiązać jedną lub dwie lokaty w kwocie 25 tys. PLN i stracić odsetki dla kapitału 50 tys. PLN, niż zerwać jedną na 100 tys. PLN i stracić wszystkie odsetki.

Trzecia zasada, to bycie mobilnym. Słyszeliście wielokrotnie, w telewizji lub radiu, stwierdzenie "oprocentowanie dla nowych środków". Praktycznie wszystkie Banki rozdzielają depozyty na depozyty z nowych środków i depozyty ze starych środków. Różnica w oprocentowaniu to w niektórych przypadkach nawet 0,5%. Warto więc zawsze lokować swoje środki jako nowe środki, lub korzystać z ofert promocyjnych jeśli takowe w Banku są. Lojalność w stosunku do Banku w przypadku naszego kapitału jest nie opłacalna. Nie będę zanadto rozwodzić się odnoście oprocentowania bo każdy z nas jest w stanie ocenić z matematycznego punktu widzenia która lokata jest lepiej oprocentowana. Porównanie aktualnej oferty bankowej z punktu widzenia oprocentowania znajdziecie pod linkiem: OPROCENTOWANIE LOKAT. Proszę pamiętać, że Banki zawsze podają oprocentowanie w stosunku rocznym.

Kolejna zasada dotyczy okresu lokaty i dostosowania go do aktualnej sytuacji gospodarczej. Brzmi poważnie, ale chodzi o podstawy tak naprawdę. Gospodarka rozwija się cyklicznie, zatem pewną cykliczność można dostrzec w oprocentowaniu lokat. Zakładając lokatę należy zawsze wyobrazić sobie co będzie w czasie kiedy lokata będzie się kończyć i co się będzie działo w trakcie trwania lokaty i czy to będą czynniki pozytywnie wpływające na naszą lokatę czy negatywnie. I tak w sytuacji gdy docierają do nas informacje, że gospodarka się rozwija, powstają nowe miejsca pracy i spada bezrobocie, powinniśmy zakładać lokaty na krótki okres. Zabieg ten pozwoli nam dynamicznie reagować na wzrosty i korzystać z nich. W okresie kiedy słychać w mediach, że czeka nas recesja, należy zakładać lokaty na dłuższy okres, dlatego, że zapewne kapitał w gospodarce będzie taniał w celu stymulowania sytuacji gospodarczej. Warto zatem zamrozić kapitał na wyższym procencie, niż co trzy miesiące zakładać lokaty z coraz niższym oprocentowywaniem. Zdaje sobie sprawę, z uproszczonego modelu przedstawionej analizy, postaram się wrócić do tej zasady w innych postach aby wskazać na które zmienne gospodarcze warto spojrzeć, ażeby nieco po prognozować.

Myślę, że trzymając się tych czterech zasad nasz kapitał będzie efektywniej zarządzany, a tym samym pozwoli nam więcej zarobić, a to przecież jest najważniejsze. Piszcie proszę komentarze, zadawajcie pytania zapraszam do dyskusji oraz innych materiałów na moim blogu.