wtorek, 6 maja 2014

ROR – bez kantów, czyli jaki rachunek wybrać?


W szranki staną trzy zielone Banki. Ścierać się będą o nasze portfele, a w szczególności wydatki i oszczędności. Który rachunek wybrać i dlaczego? Oto dziś pytamy. Można odpo - wiedzieć krótko, najlepszy. Od dwóch lat na polskim rynku bankowym królują produkty typu cash back, – czyli takie, które dają klientowi na sobie zarabiać. Właśnie takim produktom się przyjrzę i podpowiem, który i dlaczego warto wybrać.




Trzy zielone banki to BZWBK, Credit Agricole i Bank Ochrony Środowiska S.A.. Dwa pierwsze Banki w ostatnim czasie prowadzą duże kampanie reklamowe, prezentując swoją oferty kont osobistych. BOŚ kampanie swojego konta miał cztery lata temu i był pionierem na rynku oferty typu cash back w Polsce. Pierwszym i podstawowym kryterium po wprowadzeniu na polskim rynku tego typu rachunków, stało się nie to czy rachunek jest za 0 PLN tylko to ile na tym rachunku zarobimy. BZWBK w ofercie ma „Konto Godne Polecenia”, Credit Agricole konto w promocji „Jesteśmy Gotowi”, a BOŚ „Konto bez Kantów”. Każde konto daje klientowi, możliwość otrzymania premii. Nie są to jedyni gracze w gamie produktów cash back. Ograniczę się jednak do oceny tych trzech banków, ze względu na to, że dwa banki wydają miliony, aby nas do siebie przekonać, a trzeci był pierwszy na rynku.

 
Do przeprowadzenia analizy potrzebna będzie statystyczna polska rodzina. W naszym gospodarstwie domowym mamy trzy osoby, z czego dwie zarabiają w sumie 4 tys. PLN netto. Na utrzymanie gospodarstwa domowego rodzina wydaje miesięcznie 600 PLN (opłaty eksploatacyjne mieszkania, prąd, gaz, media). Na wyżywienie gospodarstwo wydaje miesięcznie 1600 PLN Nasza robocza rodzina spłaca również kredyt hipoteczny z ratą 700 PLN oraz kredyt na samochód z ratą 500 PLN miesięcznie. Reszta wynagrodzenia jest przeznaczona na inne drobne przyjemności.


Obsługa. Wszystkie analizowane rachunki, oferują pełne spektrum sposobów obsługi klienta. Konta mogą być obsługiwane poprzez placówki Bankowe, czyli tradycyjnie, jak i za pośrednictwem Internetu. Każdy z Banków ma platformę do obsługi online. Dodatkowo w ramach oferty BZWBK można obsługiwać konto za pomocą specjalnie przygotowanej aplikacji, którą instaluje się na telefonie. Wszystkie Banki mają również przygotowane serwisy internetowe do obsługi przez urządzenia mobilne, smartfony i tablety, przez co z punktu widzenia dostępności i obsługi wszystkie konta dają tyle samo możliwości klientowi nowoczesnemu. A, co z klientami, którzy nie wyobrażają sobie załatwiania sprawy finansowych bez wizyty w oddziale? Tu siły rozkładają się nieco inaczej, bo najwięcej oddziałów na terenie Polski ma BZWBK bo, aż 833 oddziałów. Credit Agricole jest 226 oddziałów. Na trzecim miejscu, w ilości placówek, jest BOŚ z zaledwie 95 oddziałami. Z, tego punktu widzenia najbardziej dostępnym dla tradycyjnego użytkownika Bankiem, jest BZWBK.




Trzecim aspektem obsługi, któremu się przyjrzymy to jakość obsługi. Tu skorzystam z rankingu dostępnego na stronie portalu eGospodarka.pl. Według rankingu najlepiej obsługiwani w roku 2013 byli klienci BZWBK. Nieco mniej szczęścia mieli klienci Credit Agricole, a na trzecim miejscu uplasował się BOŚ Bank z najmniej zadowolonymi klientami.

Obsługa podsumowanie
BZWBK
„Konto Godne Polecenia”
CA
Konto „Jesteśmy Gotowi”
BOŚ
„Konto bez kantów”
Dostępność online i urządzenia mobilne
1
1
1
Dostępność Placówki
3
2
1
Jakość obsługi
3
2
1
Podsumowanie
7
5
3


Koszty. Zgodnie z maksymą „pieniądz robi pieniądz” Banki zarabiają na nas w każdym momencie, nawet w tedy gdy za swoje usługi nie pobierają opłat. Od dłuższego czasu trwa wojna na rachunki za 0 PLN. Oczekiwania klientów co do darmowego rachunku są tak duże, że osobiście nie pamiętam klienta, który by o to nie zapytał – lub zapytał o konto płatne z dedykowanym doradcą do obsługi. Te wymagania bardzo szybko podchwyciły banki, dlatego też w większości reklam, banki bombardują nas zerami. Oczekiwania te, mogą wynikać z wielu czynników, i w tym momencie nie będę ich analizować, ale jest to temat na dobry felieton. W przypadku naszej analizowanej trójki, sprawa kosztów przedstawia się następująco: BZWBK ma wszystkie sługi za 0 PLN za wyjątkiem przelewów realizowanych za pośrednictwem placówek i przelewów sorbnet. Przelewy w placówce kosztują 7 PLN, a sorbnet kosztuje 35 PLN. Płatne są również wyciągi papierowe, ale kto jeszcze z nich korzysta? Karta płatnicza w ramach oferty konta „Konto Godne Polecenia” jest wydawana za darmo, również jej prowadzenie jest darmowe. Płatne są wypłaty z bankomatów innych niż bankomaty BZWBK i PKO BP. Jednorazowo wypłata z obcego bankomatu kosztuje 5 PLN.

Drugi rachunek to konto prosto oszczędzające plus oferowane w CA w ramach promocji „Jesteśmy Gotowi”. Konto również jest prowadzone za darmo. Dodatkowo w ramach pakietu klient ma dostęp do darmowego konta walutowego. Większość usług w ramach oferty jest bezpłatna. Tak samo jak w przypadku BZWBK, przelewy realizowane w placówkach są płatne i kosztują 5 PLN. CA pobiera opłatę miesięczną za kartę płatniczą w wysokości 3 PLN. W ramach oferty wypłaty we wszystkich bankomatach wszystkich Banków na terenie polski są bezpłatne. Przelew sorbnet kosztuje 40 PLN.

Ostatnim rachunkiem, któremu się przyjrzymy to oferta BOŚ „Konto bez kantów”. Konto jest płatne i kosztuje 10 PLN miesięcznie, płatna jest również karta płatnicza, która kosztuje 3 PLN miesięcznie. Obsługa za pośrednictwem bankowości elektronicznej jest darmowa. Boś jest tańszy dla osób korzystających z usług w placówce. Darmowe są przelewy, oraz przelewy realizowane w ramach systemu sorbnet. Dodatkowym atutem konta, jest darmowa obsługa za pośrednictwem wszystkich bankomatów na terenie Polski, wszystkich banków.

Koszty podsumowanie
BZWBK
„Konto Godne Polecenia”
CA
Konto „Jesteśmy Gotowi”
BOŚ
„Konto bez kantów”
Prowadzenie konta
3
3
1
Karta płatnicza
3
2
2
Inne koszty
2
2
3
Podsumowanie
8
8
7


Korzyści. Pora przejść do meritum sprawy. BZWBK kusi premią w wysokości 700 PLN, a CA oferuje nawet 1000 PLN. Bank Ochrony Środowiska w ramach programu premiowego obiecuje do 700 PLN miesięcznie. Ile tak naprawdę można na nowym rachunku zyskać? I tutaj powrócimy do naszej statystycznej rodziny. Wszystkie trzy konta wymagają przeniesienia całego życia finansowego do wybranego Banku. Jest to konieczne, aby w maksymalny sposób skorzystać z programów premiowych. Od poziomu wydatków, ilości robionych przelewów, zleceń stałych czy poleceń zapłaty zależy wysokość wypłaconej premii. W przypadku oferty BZWBK rodzina zyska 700 PLN w ciągu 10 miesięcy, czyli 70 PLN miesięcznie. Warunki stawiane przez Bank, aby zgarnąć całą pulę, są do zrealizowania bez większych trudności. Po okresie promocyjnym pozostaje nam darmowe konto.  Maksymalnie zyskać na rachunku może klient, który:
  • zapewni wpływ z wynagrodzenia w wysokości 1000 PLN,
  • zrealizuje transakcję kartą za min. 300 PLN miesięcznie,
  • zrealizuje minimum 3 przelewy miesięcznie,
  • oraz zrobi dwie z wymienionych czynności: dokona zakupów mobilnych, wypłaty z bankomatu bez użycia karty, przelew na komórkę, doładowanie GSM w wysokości minimum 30 PLN, zakupi ubezpieczenie turystyczne.

Trochę mniej skomplikowana jest promocja CA „Jesteśmy Gotowi”. Za samo otwarcie konta i przekazanie wynagrodzenia dostaje się 100 PLN. Premie uzyskuje się także za opłacanie rachunków domowych za pośrednictwem konta. Zyskać można do 300 PLN w ciągu 18 miesięcy. Minusem jest to, że rachunki trzeba bankowi przesłać, dokonać ich rejestracji. Trzecim sposobem pozyskiwania premii jest płacenie w sklepach kartą płatniczą. Mechanizm, jest dość skomplikowany, ponieważ jest połączony z inną promocją Banku. Za używanie karty dostajemy 50% premii od środków zaoszczędzonych dzięki CAsaver. Dla potrzeb analizy przyjąłem, że zaokrąglać wypłaty kartą będziemy do 1 PLN. Na rachunku CA rodzina zyskała nieco mniej niż na koncie BZWBK, bo 623 PLN. Taki wynik rodzina uzyskała w dłuższym okresie, bo w przeciągu 18 miesięcy.

Ostatnim Bankiem, który nam został jest BOŚ. Tu możliwości uzyskania premii są największe. Po pierwsze, dlatego, że można zyskać do 700 PLN miesięcznie, po drugie, w stosunku do konkurencji premie można uzyskać na większą ilość sposobów. Premiowane są:
  • przelewy wychodzące i zlecenia stałe, 1 PLN (maksymalnie 10 przelewów),
  • polecenia zapłaty, 3 PLN od polecenia (maksymalnie 5 poleceń zapłaty),
  • operacje kartą płatniczą, każde wydane 200 PLN kartą to 1 PLN dla klienta.
Przede wszystkim te operacje brałem pod uwagę przy porównywaniu rachunków. W przypadku KBK, klient może uzyskać również premie za przelewy przychodzące, operacje kartą kredytową, doładowania telefonu komórkowego. Dodatkowo można zarobić na dodatkowych produktach:
  • 10 PLN przez okres 12 miesięcy za skorzystanie z pożyczki w koncie,
  • 10 PLN przez okres 12 miesięcy za skorzystanie z pożyczki gotówkowej z ubezpieczeniem, kredytu/pożyczki hipotecznej lub karty kredytowej,
  • 10% wartości premii naliczonych na Koncie Klienta, który otworzy je w BOŚ Banku w wyniku Twojej rekomendacji.
Możliwości w ramach KBK są znacznie większe niż u konkurencji. Punktowo ocena kategorii korzyści przedstawia się następująco:

Korzyści podsumowanie
BZWBK
„Konto Godne Polecenia”
CA
Konto „Jesteśmy Gotowi”
BOŚ
„Konto bez kantów”
Oferta czasowa
1
1
3
Wysokość premii
2
2
3
Inne korzyści
1
1
3
Podsumowanie
4
4
9


Podsumowanie. Punktowo rywalizacja zakończyła się wynikami:

Obsługa podsumowanie
BZWBK
„Konto Godne Polecenia”
CA
Konto „Jesteśmy Gotowi”
BOŚ
„Konto bez kantów”
Dostępność online i urządzenia mobilne
1
1
1
Dostępność Placówki
3
2
1
Jakość obsługi
3
2
1
Prowadzenie konta
3
3
1
Karta płatnicza
3
2
2
Inne koszty
2
2
3
Oferta czasowa
1
1
3
Wysokość premii
2
2
3
Inne korzyści
1
1
3
Podsumowanie
19
16
18

Czy Dawid pobił Goliata? Punktowo raczej nie, ale BOŚ nad ofertą BZWBK i AC ma tą przewagę, że nie jest ofertą czasową, czy promocyjną, ale produktem z programem premiowym, który nie ma daty zakończenia. Dla portfela naszej rodziny, cały interes zakończy się następująco:

Zysk dla gospodarstwa w ciągu 24 miesięcy
BZWBK
„Konto Godne Polecenia”
10 miesięcy promocji
CA
Konto „Jesteśmy Gotowi”
18 miesięcy promocji
BOŚ
„Konto bez kantów”
Program bez terminu
Rachunki
14400
14400
14400
Wydatki
38400
38400
38400
Zysk całość
700
623
792
Zysk/miesiąc
29,16
25,95
33

Jeżeli chodzi o możliwości zysku na koncie niepokonany jest rachunek BOŚa „Konto bez Kantów”. W przyjętym scenariuszu da zarobić naszej rodzinie 33 PLN miesięcznie. W przypadku BOŚ trzeba odliczyć od uzyskanej kwoty 13 PLN stałych kosztów (prowadzenie rachunku, karta płatnicza). KBK ma nad konkurencją taką przewagę, że oferuje o wiele większą ilość możliwości uzyskiwania premii. Tak, więc końcowa kwota w przypadku innego gospodarstwa może być znacznie większa. Stając się stałym klientem BOŚ można liczyć na premie za zakup innych produktów bankowych, czego również nie ma u konkurencji.
Bez względu na to, co wybierzecie, zawsze pamiętajcie, aby:
  • czytać drobny druczek,
  • zawsze obliczać co wam się lepiej opłaca,
  • nigdy nie podejmować decyzji bez zastanowienia.

Jeśli starcie, znaczy artykuł, Ci się podobał to zapraszam do komentowania. Zachęcam również do subskrypcji bloga. No i kciuki w górę.


Zachęcam również do wzięcia udziału w sondzie przygotowanej specjalnie do artykułu.

6 komentarzy:

  1. Dla mnie najlepszy jest rachunek taki, gdy mój bank jest obsługiwany w systemie https://www.cashbill.pl/platnosci/natychmiastowe czyli szybkie przelewy. Bardzo lubię z tych możliwości korzystać i wiem, jak bardzo jest to bezpieczny sposób na szybkie płatności.

    OdpowiedzUsuń
  2. Bardzo fajne zestawienie. Mógłbyś dodać także aktualne promocje, które oferują te banki. Mam tu na myśli premie za otworzenie rachunku. Polecam http://januszchatekupuje.pl/

    OdpowiedzUsuń
  3. Prawdę mówiąc jest to chyba najwyższy z możliwych bonusów pieniężnych jakie widziałam a sporo czytam o pożyczkach i bankowości m.in. na http://grazynaszastakaso.com.pl/

    OdpowiedzUsuń
  4. Słuchajcie, obiło mi się o uszy, że od 2020 rachunki bankowe będą całkowicie darmowe. Ktoś z Was mógłby zweryfikować tą informacje? Polecam tez zajrzeć tutaj http://kredytowevademecum.pl/ czyli na bloga o kredytach i finansach.

    OdpowiedzUsuń
  5. Ja teraz zastanawiam się, jaką wybrać chwilówkę... Trochę poczytałam w artykule https://www.interaktywna.pl/internet/chwilowki-przez-internet-wniosek-i-splata-pozyczki/ i zupełnie nie wiem, na jaką firmę się zdecydować.

    OdpowiedzUsuń
  6. Akurat w moim przypadku wybór rachunku nie był jakimś problemem. Jestem przekonana, że bardzo fajnie za to sprawdzają się przelewy natychmiastowe http://www.salekonferencyjne.pl/artykul,Przelewy-natychmiastowe-i-platnosci-ratalne-czyli-same-korzysci-i-dla-klienta-i-dla-sprzedawcy,18143.html z czego wiem, że zaczyna z nich korzystać coraz więcej osób.

    OdpowiedzUsuń